Mutuelle et retraite : bien choisir son contrat, c'est essentiel !

Comment trouver une mutuelle santé retraité adaptée à mes besoins ?

Lorsque vous travaillez, vous bénéficiez d’une mutuelle ou complémentaire santé de salarié, de fonctionnaire ou de travailleur indépendant. Une fois à la retraite, vous devez choisir une complémentaire santé spécifique à votre nouveau statut.

De nombreuses offres existent, avec des garanties variables d’un contrat à l’autre. Il convient au préalable d’identifier vos besoins :

• si vous portez des lunettes ou des prothèses auditives (ou les deux), privilégiez une mutuelle qui rembourse bien ces deux postes, car l’Assurance maladie intervient assez peu ;
• si vous avez les dents fragiles ou portez un appareil dentaire, le remboursement doit être à la hauteur de vos dépenses ;
• si vous consultez fréquemment des spécialistes ou êtes régulièrement hospitalisé, une complémentaire santé prenant bien en charge ces risques est préférable ;
• au contraire, si vous préférez recourir à des médecines alternatives ou douces (homéopathie, ostéopathie, acupuncture…), vérifiez qu’elles sont prises en charge, soit sous forme d’un forfait annuel, soit en pourcentage, sachant qu’elles sont rarement remboursées par l’Assurance maladie.

Quels remboursements sont pris en charge par la mutuelle retraite ?

À la retraite, l’Assurance maladie continue de prendre en charge vos frais médicaux de la même manière que lorsque vous étiez salarié. Concrètement, elle vous verse un montant correspondant au pourcentage d’un tarif conventionnel ou base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS), qui est souvent inférieur aux frais réellement engagés.

De manière générale, les consultations, médicaments et interventions les plus simples sont bien remboursés par l’Assurance maladie. En revanche, les frais d’optique, dentaires ou d’audition sont moins bien pris en charge. C’est pourquoi la souscription d’une mutuelle pour retraité est intéressante.

Cette assurance complémentaire santé complète les remboursements de la Sécurité sociale. Elle vous permet ainsi d’avoir un reste à charge moins conséquent. Elle n’est pas obligatoire, mais si vous ne possédez pas de mutuelle santé pour retraité, vous devrez assumer financièrement une partie de vos dépenses de santé (lunettes, appareils auditifs, hospitalisation…).

Qu'est-ce qu’une mutuelle retraite Loi Evin ?

Lorsque vous prenez votre retraite, vous cessez normalement d’être couvert par la mutuelle de votre employeur. La loi Évin, du 31 décembre 1989 et modifiée le 1er juillet 2017, permet aux retraités de continuer à être bénéficiaires de la mutuelle d’entreprise. Pour cela, il faut en faire la demande dans les six mois qui suivent le départ à la retraite. La mutuelle doit, dans ce laps de temps, vous proposer cette possibilité.

L’avantage principal est de vous permettre de continuer à bénéficier des garanties négociées par votre ancienne entreprise. De plus, cela évite la surprime souvent demandée par les mutuelles pour retraités à la suite de l’envoi d’un questionnaire médical. Les cotisations des retraités sont en moyenne de 1500 € par an, alors qu’elles ne s’élèvent qu’à 830 € pour un salarié entre 25 et 45 ans. Attention : si votre conjoint bénéficiait de votre mutuelle employeur, une fois que vous êtes retraité, ce n’est plus possible.

Mutuelle retraite : est-il possible de bénéficier de la portabilité ?

Depuis janvier 2016, tout employeur privé doit proposer une mutuelle santé d’entreprise à ses salariés. La portabilité consiste à prolonger le bénéfice de la complémentaire une fois le contrat de travail terminé (démission, rupture conventionnelle, licenciement ou fin de CDD…). La portabilité est automatique et n’a pas besoin d’être demandée : elle s’arrête lorsque le salarié prend une nouvelle mutuelle, par exemple s’il est de nouveau embauché.

Lorsque vous prenez votre retraite, la portabilité n’est pas possible. La possibilité offerte par la Loi Évin s’appelle un « droit de suite », c’est-à-dire que vous continuez à adhérer à la mutuelle, mais de manière individuelle. Surtout, votre cotisation n’est plus financée par l’employeur, comme c’était le cas lorsque vous étiez salarié. La prime est donc plus élevée et elle augmente souvent la deuxième année (25 % maximum) puis la troisième année à hauteur de 50 % maximum. Après trois ans, les tarifs ne sont plus encadrés par la loi Évin. Il est donc parfois plus avantageux de souscrire une complémentaire santé pour retraité.

En maison de retraite, est-on obligé d’avoir une mutuelle pour retraité ?

Si vous intégrez ou êtes déjà en maison de retraite, vous versez une somme pour l’hébergement, la restauration et les services de soin. L’Assurance maladie verse à l’établissement un « forfait soins » qui couvre les frais médicaux et paramédicaux assurés par le personnel soignant.

Cependant, les consultations, hospitalisations et examens pratiqués en dehors de la maison de retraite ne sont pas concernés. L’Assurance maladie vous les rembourse alors sur la base du tarif conventionnel (par exemple 70 % pour une consultation et 80 % pour une hospitalisation). Seule exception : si vous êtes atteint d’une affection longue durée (Alzheimer, Parkinson, diabète…), vos soins sont couverts à 100 %. Dans les autres cas, si vous n’avez pas de mutuelle retraite, vous devrez vous acquitter du reste à charge.

La souscription d’une mutuelle santé spécifique retraité n’est pas obligatoire en maison de retraite, mais elle est vivement conseillée.

Les points à vérifier lors de la souscription à un contrat d’assurance complémentaire santé pour retraité

Le tarif d’une mutuelle pour retraité dépend de plusieurs critères : votre âge, votre sexe, votre lieu de résidence, votre ancien métier, votre état de santé… Le prix varie également en fonction des garanties choisies. Voici les points à vérifier lorsque vous comparez les contrats :

• le niveau de remboursement et les plafonds : il est parfois exprimé en euros, mais le plus souvent en pourcentage de la base de remboursement de la sécurité sociale (or ce dernier ne correspond pas forcément aux frais réellement engagés) ;
• la pratique du tiers payant, qui vous permet de ne payer que la part restant à votre charge (l’assurance avance le remboursement sécurité sociale et le sien directement au professionnel de santé) ;
• les exclusions de garanties, par exemple, concernant les médecines douces ou alternatives ;
• la flexibilité du contrat, vous permettant de moduler vos garanties en fonction de vos besoins (par exemple, vous préférez être mieux remboursé sur le dentaire au détriment de l’auditif) ;
• l’existence d’un délai de carence qui vous empêche de bénéficier des remboursements pendant une certaine durée après la signature du contrat.

Comment payer moins cher sa mutuelle retraite ?

Souscrire une mutuelle retraite offre un certain nombre d’avantages, au premier rang desquels l’assurance d’avoir des garanties adaptées à votre situation. En effet, les besoins de couverture santé d’un salarié ne sont pas forcément les mêmes que pour un retraité.

Pour payer moins cher sa mutuelle retraite, la première chose à faire est de ne pas souscrire à des garanties dont vous n’avez pas besoin. Par exemple, si vous n’allez jamais en cure thermale, inutile d’avoir un bon remboursement sur ce poste de santé.

Une autre astuce consiste à couvrir votre conjoint sur le même contrat : les assureurs consentent parfois à des réductions pour une deuxième personne assurée. Vous économiserez ainsi sur le prix global de votre mutuelle retraité, pour des garanties satisfaisantes. 

Enfin, vous pouvez surveiller les offres promotionnelles (frais de dossier offerts, gratuité des premiers mois…).

Comparez et trouvez la meilleure mutuelle retraite sur Empruntis

La dernière solution pour payer moins cher votre retraite est de faire jouer la concurrence. Pour cela, vous pouvez consulter notre comparateur d’assurance santé pour les retraités. En renseignant vos différents besoins, vous pourrez obtenir des devis en fonction du nombre de personnes à assurer, des garanties choisies, etc.